 Ипотечные банки
предоставляют физическим и
юридическим лицам долгосрочные, как правило, 20-30 лет, кредиты, которые обеспечиваются внесением
в залог банка определенного недвижимого имущества. Благодаря своей
долгосрочности ипотечные кредиты особенно удобны для
финансирования в тех
случаях, когда выплата
процентов и погашение кредита
возможны только из
текущих, как правило,
невысоких доходов, т.е. небольшими
взносами. Например, при
финансировании строительства жилых домов. Это касается также
и финансирования сельскохозяйственных предприятий
с целью расширения
земельных угодий (покупка
дополнительных участков земли) или строительства жилых и подсобных помещений, так
как прирост доходов
в сельском хозяйстве
относительно невысок.
Однако не каждый земельный
участок может быть
объектом ипотечного банка, так
как безопасность кредита, обеспечивающего покрытие, определяется стоимостью закладного объекта. Ипотечные банки
являются посредником между
вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя
закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью
всех объектов банка,
гарантирующих его займы. Таким
образом, происходит рассеивание риска. В
отличие от частного лица, которое предоставляет заем под
один объект, банк
имеет возможность назначать очень
низкие ставки погашения, так как
средства, поступающие от многочисленных кредитополучателей, могут
быть использованы для
новых кредитов.
Виды деятельности, которыми могут
заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают также вложение средств в
ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог
ценных бумаг, а также некоторые финансовые услуги. Ипотечные банки предоставляют
должникам право досрочной выплаты кредита (полностью или
частично) после истечения
договорного срока выплаты процентов. В общем же срок выплаты
процентов устанавливается не менее
10 лет, т.е. время действия закладных
листов. Если бы
заемщик имел право вернуть кредит вскоре после его
получения, банк оказался бы в
сомнительном положении, когда он был бы вынужден выплачивать проценты по
ценным бумагам, не имея поступлений процентов за кредиты. В ряде случаев
ипотечные банки предоставляют кредиты
совместно со сберегательными банками.
Это сотрудничество
выражается в программах
совместного финансирования строительства
либо при предоставлении ипотечных кредитов с погашением через сбербанки. В первом
случае предоставляются ипотечный
кредит и кредит Сбербанка. Погашение ипотечного
кредита отодвигается на 14
лет, за это время погашается кредит Сбербанка.
Во втором случае погашение ипотечного
кредита отодвигается за
счет передачи прав договора
со Сбербанком на
сумму не менее
30% от суммы ипотечного займа.
Ипотечная ссуда, таким
образом, погашается за
счет договора со Сбербанком в течение максимум 10 лет
полностью или частично. Если суммы недостаточно для полного
погашения, ипотечный кредит может быть продлен.
Закладные листы являются
долговыми обязательствами банка
перед их держателями с выплатой
твердых процентов, обеспеченными привилегированными ипотеками и ипотечными
долгами. Закладные листы
являются долгосрочными долговыми
обязательствами, гарантирующими вкладчикам
капитала стабильный прирост на
продолжительный срок.
Как и другие ценные бумаги,
закладные листы могут быть в любой момент проданы по биржевому курсу. Банк готов
также в любой момент выдать
кредит под залог ценных бумаг. При низком биржевом
курсе рекомендуется заложить ценные бумаги, если нужны средства,
а не продавать их по низкому курсу.
| 
